一、住房公积金贷款与商贷的不同：
　　1）住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低，五年（含五年）以下公积金贷款年利率为3.6%，商业银行同期个人住房贷款利率为4.77%，五年以上住房公积金住房贷款年利率为4.05%，商业银行同期个人住房贷款利率为5.04%。
　　2）贷款对象的条件要求不同，公积金贷款对象需要是北京公积金系统公积金缴存人；商业住房贷款不需要是公积金缴存人。
　　3）对贷款人年龄的限制不同，一般来讲商业银行个人住房贷款有年龄上限，而公积金住房贷款没有年龄的限制。
　　4）商业银行住房贷款最高可以贷到房屋总价的80%。根据所购住房性质不同，住房公积金贷款可以贷到房屋总价的95%或90%。
　　5）贷款的担保方式不同，商业银行贷款一般是在房产证抵押登记前采用开发商阶段性连带责任保证担保方式，在抵押登记后采用抵押的担保方式。公积金贷款担保方式主要是住房贷款担保中心所提供的连带责任担保。
　　６）对单笔贷款最高额度规定不同，一般来说，商业银行住房贷款对单笔贷款最高额度没有规定。而公积金贷款目前最高只能够贷40万。

二、住房公积多贷款好处多多：
　　目前，住房公积金贷款不仅广泛应用于新房的购买，在二手房购买方面的使用也十分普遍。由于公积金贷款年利率仅为4.41％，比现行的商贷利率5.51％低了近一个百分点，因此在大多数购房者脑海里已经形成普遍的概念:使用公积金贷款比使用商业贷款省钱。其实，公积金贷款的优势不仅仅只限于其利率优惠，还有贷款额度高、年限长、还款灵活方便等多种优势。

　　A\公积金贷款利率优惠

　　同样贷款金额和还款年限，公积金贷款与商业贷款相比能节省数万元利息。以一套40万的房屋为例，贷款28万。若商业贷款年限为25年，则月均还款1721元，25年付款总额516300元，支付利息总额高达236300元。而同样是年限25年的公积金贷款，月均还款1548元，25年总还款464400元，支付利息总额184400元，比起商业贷款而言，每月能少支付173元月供，25年共节省利息支出近51900元。同样贷款金额，同样还款数额，公积金贷款与商业贷款比，不仅还款时间短，还款利息更少了许多。同样的，28万元贷款，若同样以1721元/月的金额还款，商业贷款还款300个月，历时25年，支付总额达516300元，支付利息236300元。而公积金贷款在还款到第251个月，即在第21年时，全部本金及利息就已经还清，支付总额430715元，支付利息仅150715元，比商业贷款节省利息支出85585元。

　　B\还款方式灵活多样

　　公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只需每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排。公积金贷款提前还款有以下几点优势:数额灵活，便于资金掌控。商业贷款提前还款，其数额必须为1万或5万的倍数，而公积金贷款则无具体规定，只要大于“最低还款额”的还款，全部视为提前还款金额；次数不限，可按月提前还款。商业贷款对于提前还款次数有的有明确规定，如1年仅能提前还3次款。而公积金贷款则是每月都有三次提前还款机会，贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额；先冲本金，降低利息总额。商业贷款提前还款，所冲金额包括部分本金及部分利息。而公积金贷款提前还款，其金额全部冲抵贷款本金。使用公积金贷款提前还款，其最终还款利息总额会远低于商业贷款同等金额提前还款后最终的利息总额；预约方便，无需书面文件。商业银行提前还款，不仅需要提前数月电话预约，有的甚至还需要贷款人提供书面文件，非常不便。而公积金贷款提前还款，只需提前三个工作日致电预约即可，电话调整提前还款额无需书面文件。

　　C\公积金贷款的其他优势

　　公积金贷款成数高，首付压力小。商业贷款最高一般只能贷到七成，购房人首付压力较大。而公积金贷款最高可贷到9.5成，购房人首付压力较小；贷款年限长，月还款金额少。商业贷款的贷款年限最高只能贷到25年，而且大多数二手房最高只能贷到20年，月供压力较大；而公积金贷款的年限最高可达30年，月供压力较小；房龄限制较灵活。商业贷款对于房屋年龄的限制有严格要求，大部分银行对于85年以前的房屋不予贷款，并且贷款年限随着房龄的增长而降低。而公积金贷款对于房龄的限制较为灵活，房龄与贷款年限相加不超过50年即可；各区县房屋皆可贷。商业贷款一般只对北京市城八区内符合条件的房屋进行贷款，远郊区县的房产审核极为严格。而公积金贷款除对城八区房屋放贷之外，也能对北京市远郊区县的房屋进行放贷；对借款人年龄无限制。商业贷款借款人的年龄加上贷款年限必须小于65岁，而公积金贷款则对借款人年龄无限制。

　　D\公积金贷款使用的误区

　　针对许多购房者对公积金贷款使用的误区，我爱我家的金融理财专家指出，公积金贷款在还款时不会像商业贷款那样设定固定还款额，而只会要求贷款人在还款时不低于某个“最低还款额”。以28万贷款25年还清为例，公积金贷款只会要求贷款人每月还款数额不低于1344元，许多贷款人往往每月仅缴纳1344元用以还款。但这么做的结果是，贷款人偿还最后一月贷款时会发现仍有47000多元的贷款本金尚未偿还，并最终导致末期还款压力巨大。针对公积金贷款的使用，专家建议:贷款人在使用公积金贷款时，在不低于最低还款额的情况下，若有富余支付能力，最好每期能多还款。每月多支付的金额将会直接冲抵贷款本金，对贷款人而言只会降低还款总利息，缩短还款日期，有益无害。

三、为什么一些楼盘拒办公积金？
　　按照国家有关规定，除了一些酒店式公寓、别墅等不能用公积金贷款外，普通住宅都在公积金放贷之列。省住房公积金管理中心有关人士介绍，楼盘开发单位应与住房公积金管理中心签订办理公积金贷款的按揭协议书，任何单位不得以任何理由阻止符合条件的购房人办理公积金贷款。但事实上，很多开发商不但拒绝接受公积金贷款，甚至从未与公积金管理中心签订过公积金贷款按揭协议书。
　　一位不愿透露姓名的房地产公司经理坦陈，楼盘开卖后，开发商都想快速回笼资金。如果买家选择商业银行贷款，银行方面会在买卖合同和贷款合同签订1个月内把钱打入开发商账号，而公积金贷款一般要3个月。如果大多数买家都申请公积金贷款，势必影响开发资金的回笼速度。因此，一些开发商干脆直接告诉消费者，不能办理公积金贷款。
　　据了解，购房者办理公积金贷款需提供房产抵押担保，所需要的手续比商业贷款复杂，这导致了公积金贷款办理的时间大大延长。此外，开发商与银行的关系是“水和鱼”的关系，双方都有着各自的利益诉求。许多开发商和银行间存在捆绑协议，银行与开发商签订开发贷款合同的时候，附带条件便是办理该楼盘的商业住房贷款。商业住房贷款业务对于银行来说是优质资产。
　　究其本质，公积金贷款也好，商业贷款也好，钱最终还是能回到开发商手里，开发商为何还要如此强烈地抵制公积金贷款？
　　“因为南京几乎所有的楼盘开发的钱都来之银行贷款，而贷款的一个先决条件就是，楼盘商业贷款给这家银行。”一家不愿意透露姓名的开发商告诉记者，这一先决条件在业界也已经成为潜规则。 
　　“我们支行和另一家国有银行给江宁一处楼盘分别提供了5000万元的开发贷款，而当初也协议好的，5月份开盘后，这处楼盘的商业房贷按揭两家银行平分。今年，我们支行商业房贷指标全靠它了。可是，由于江宁房价相对较低，不少人尤其那些有双公积金的，只要用公积金贷款就够了，根本就不需要商业房贷，那我们的指标怎么完成？不得已跟楼盘销售人员私下协商，如果买房人想办公积金贷款，就找各种理由推脱。为此，凡是推荐一笔商业房贷的，我们都会给楼盘销售人员500~800元的回扣。” 
　　林经理对公积金贷款的态度是中国各地银行的一个缩影。 内地几乎所有的对办理公积金贷款的积极性，都远不及商业贷款。南京银行界人士透露，因为公积金贷款只是银行的一项中间业务，银行只能收取公积金利息的20%做为回报，自然不能与商业贷款相提并论。而考虑到“饮水思源”，开发商们也自然会有意无意地去迎合银行的“胃口”，积极推荐商业贷款。